Στην τρέχουσα οικονομική κατάσταση δεν υπάρχει καμία αμφιβολία ότι μερικοί μήνες είναι λίγο πιο «στενοί» οικονομικά από τους άλλους. Απροσδόκητες δαπάνες, διακοπές και ασθένειες μπορούν να κάνουν τα χρήματά σας να φαίνονται σαν να δαπανώνται πριν καν έχετε την ευκαιρία να τα δείτε. Ενώ όλοι έχουμε βιώσει αυτές τις στιγμές, είναι σημαντικό να μην αφήσουμε ορισμένες πληρωμές να μπαίνουν στο περιθώριο… Οι περισσότεροι καταναλωτές θεωρούν ότι οι πληρωμές ασφαλίστρων δεν αποτελούν προτεραιότητα και ως εκ τούτου κάποιος μπορεί να μείνει λίγο πίσω στις πληρωμές αυτές… Ωστόσο, οι πληρωμές ασφαλίστρων είναι χωρίς αμφιβολία στην κατηγορία των πληρωμών που πρέπει “πρέπει να πληρωθούν” κάθε μήνα.
Στην τρέχουσα οικονομική κατάσταση δεν υπάρχει καμία αμφιβολία ότι μερικοί μήνες είναι λίγο πιο «στενοί» οικονομικά από τους άλλους. Απροσδόκητες δαπάνες, διακοπές και ασθένειες μπορούν να κάνουν τα χρήματά σας να φαίνονται σαν να δαπανώνται πριν καν έχετε την ευκαιρία να τα δείτε. Ενώ όλοι έχουμε βιώσει αυτές τις στιγμές, είναι σημαντικό να μην αφήσουμε ορισμένες πληρωμές να μπαίνουν στο περιθώριο… Οι περισσότεροι καταναλωτές θεωρούν ότι οι πληρωμές ασφαλίστρων δεν αποτελούν προτεραιότητα και ως εκ τούτου κάποιος μπορεί να μείνει λίγο πίσω στις πληρωμές αυτές… Ωστόσο, οι πληρωμές ασφαλίστρων είναι χωρίς αμφιβολία στην κατηγορία των πληρωμών που πρέπει “πρέπει να πληρωθούν” κάθε μήνα.
Κάποιος μπορεί να σκεφτεί:
Είναι εντάξει … τίποτα κακό θα συμβεί … και αν συμβεί κάτι, είμαι πελάτης της ασφαλιστικής εταιρείας για πολλά χρόνια σίγουρα θα με καλύψει … Έτσι και αλλιώς ο ασφαλιστής μου είναι φίλος μου ….
Πόσο λίγο γνωρίζουμε, ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες στο σύνολό τους δεν προσεγγίζουν την μη πληρωμή των ασφαλίστρων «ελαφρά» και εφόσον επέλθει ο ασφαλιστικός κίνδυνος, η μη καταβολή ασφαλίστρων δεν θα οδηγήσει μόνο στον τερματισμό μιας “φιλίας”, αλλά επίσης μπορεί να οδηγήσει και σε αδιανόητες οικονομικές απώλειες.
Αυτός είναι ο λόγος που είναι τόσο σημαντικό να τονισθεί και πάλι ότι πρέπει να διαβάσετε πολύ προσεκτικά τους όρους του ασφαλιστικού συμβολαίου, προτού το υπογράψετε και δεσμευτείτε από αυτό.
Πράγματι, παρά την ειδική φύση των ασφαλιστικών συμβάσεων, αυτά δεν συνιστούν ειδικό είδος συμφωνίας και, συνεπώς, ρυθμίζονται από τον Περί Συμβάσεων Νόμο Κεφ. 149.
Κατ’ αρχήν, όμως, θα πρέπει να τονιστεί η φύση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Ειδικότερα, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια σύμβαση αποζημίωσης στην οποία το ένα μέρος (ο «ασφαλιστής») συμφωνεί να αποζημιώσει το άλλο μέρος (ο «ασφαλισμένος»), σε περίπτωση που συμβεί ένα συγκεκριμένο περιστατικό («ασφαλιστικός κίνδυνος»). Ο ασφαλισμένος καταβάλλει ένα χρηματικό ποσό (το «ασφάλιστρο») στα πλαίσια της ασφαλιστικής πολιτικής για να ασφαλιστεί έναντι του συγκεκριμένου κινδύνου.
Ως εκ τούτου, οι υποχρεώσεις των μερών είναι οι ακόλουθες:
• Ο ασφαλιστής υποχρεούται να καλύπτει (καταβάλλει αποζημίωση) τον ασφαλισμένο σε περίπτωση που συμβεί ο ασφαλιστικός κίνδυνος.
• Ο ασφαλισμένος υποχρεούται να καταβάλει τα ασφαλιστήρια σε μηνιαία, ημι-ετήσια ή ετήσια βάση, ανάλογα με τους όρους της πολιτικής του ασφαλιστηρίου συμβολαίου
Σε περίπτωση, επομένως, που ο ασφαλισμένος παραλείπει να καταβάλει το ασφάλιστρο, αυτό συνιστά παραβίαση των όρων της σύμβασης και ο ασφαλιστής δικαιούται να λάβει μέτρα για την αντιμετώπιση της μη πληρωμής των ασφαλίστρων. Τα συνήθη μέτρα που θα ληφθούν από τον ασφαλιστή ορίζονται συγκεκριμένα στους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, που συνήθως περιέχει τη γνωστή «ρήτρα απώλειας».
Ειδικότερα, ο ασφαλιστής έχει τις ακόλουθες επιλογές:
• Λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, δηλαδή, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο τερματίζεται και δεν ισχύει πλέον η ασφαλιστική κάλυψη – πλέον ο ασφαλισμένος θεωρείται ότι έχει απολέσει την ασφαλιστική πολιτική και αν υπάρχει κάποια αξία στην πολιτική (από τα προηγουμένως καταβληθέντα ασφάλιστρα) τότε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αντικαθίσταται με μια δανειακή σύμβαση βάσει της οποίας ο ασφαλιστής οφείλει χρήματα στον ασφαλισμένο.
• Συνέχιση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου με αύξηση των ασφαλίστρων.
Είναι ενδεικτικό να αναφέρουμε τα λόγια του Ομοσπονδιακού Ανώτατου Δικαστηρίου της Γερμανίας, σύμφωνα με τα οποία «η μη καταβολή ή καθυστερημένη πληρωμή μπορεί να έχει δραματικές συνέπειες για τον ασφαλισμένο – αλλά μόνο εάν ο ασφαλιστής τηρεί σχολαστικά τη σχετική διαδικασία».
Επιπλέον, το εφαρμοστέο κοινοδίκαιο όσον αφορά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής είναι σαφές: αν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να καταβάλει τα ασφάλιστρα, η ασφαλιστική πολιτική θα καταργηθεί σύμφωνα με τους όρους της. Παρά το γεγονός ότι το κοινοδίκαιο φαίνεται αυστηρό, υπάρχουν επαγγελματικοί λόγοι για αυτή την προσέγγιση. Ειδικότερα, όπως αναφέρεται από το Ανώτατο Δικαστήριο των ΗΠΑ στην περίπτωση των ΗΠΑ Klein v. New York Life Insurance Company:
“[P]romptness of payment is essential in the business of life insurance. All the calculations of the insurance company are based on the hypothesis of prompt payments. They not only calculate on the receipt of premiums when due, but upon compounding interest upon them. It is on this basis that they are enabled to offer the insurance at the favorable rates they do. Forfeiture for non-payment is a necessary means of protecting themselves from embarrassment. Delinquency cannot be tolerated or redeemed except at the option of the company…
If the assured can neglect payment at maturity and yet suffer no loss or forfeiture, premiums will not be punctually paid. The companies must have some efficient means of enforcing punctuality. Hence their contracts usually provide relevant terms for the forfeiture of the policy upon default of prompt payment of the premiums. If they are not allowed to enforce this forfeiture they are deprived of the means which they have reserved by their contract of compelling the parties insured to meet their engagements. The provision, therefore, for the release of the company from liability on a failure of the insured to pay the premiums when due is of the very essence and substance of the contract of insurance. To hold the company to its promise to pay the insurance, notwithstanding the default of the assured in making punctual payment of premiums, is to destroy the very substance of the contract. This a court of equity cannot do…”
Σε ελεύθερη μετάφραση
Η έγκαιρη καταβολή των ασφαλίστρων είναι απαραίτητη για την Ασφαλιστική Ζωής. Όλοι οι υπολογισμοί της ασφαλιστικής εταιρείας γίνονται στα πλαίσια των έγκαιρων καταβολών. Δεν υπολογίζουν μόνο την παραλαβή των ασφαλίστρων αλλά και το επιτόκιο επάνω τους. Μόνο έτσι έχουν τη δυνατότητα να προσφέρουν την ασφάλιση σε ευνοϊκές τιμές. Η απώλεια σε περίπτωση μη καταβολής των προστίμων είναι ένα αναγκαίο μέσο για την προστασία τους από την προσβολή. H παραβατικότητα δεν μπορεί να γίνει ανεκτή ή να αποκαταστηθεί παρά μόνο αν είναι επιλογή της εταιρείας…
Αν ο ασφαλισμένος δεν υποχρεούταν να καταβάλει εγκαίρως τα ασφάλιστρα αμέσως μόλις αυτά καταστούν απαιτητά, τότε τα ασφάλιστρα δεν θα καταβάλλονταν εγκαίρως. Οι επιχειρήσεις πρέπει να έχουν κάποια αποτελεσματικά μέσα για να επιβληθούν. Ως εκ τούτου, οι συμβάσεις που υπογράφουν περιλαμβάνουν σχετικό όρο για την απώλειας της ασφαλιστικής κάλυψης σε περίπτωση μη καταβολής του ασφαλίστρου. Εάν δεν τους επιτρέπεται να επιβάλουν την εν λόγω απώλεια της ασφαλιστικής πολιτικής που έχουν αποκλειστικά από τη σύμβασή τους, στερούνται των δικαιωμάτων τους για να επιβάλλουν τη συμμόρφωση του ασφαλισμένου με τις υποχρεώσεις του, για τα οποία έχουν επιφυλαχτεί στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο . Η διάταξη λοιπόν, για την αποδέσμευση της εταιρείας από την ευθύνη σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος δεν προβεί σε καταβολή των ασφαλίστρων, όταν αυτά είναι πληρωτέα αποτελεί βασικό στοιχείο της ασφαλιστικής σύμβασης. Το να αναγκάσουμε την εταιρεία να κρατήσει την υπόσχεσή να καλύψει τον ασφαλισμένο, παρά την παραβίαση της υποχρέωσης της έγκαιρης πληρωμή ασφαλίστρων, καταστρέφει την ίδια την ουσία της σύμβασης. Πρόκειται για κάτι που ένα Δικαστήριο της Επιείκειας δεν μπορεί να κάνει … ”
Η θέση του Ηνωμένου Βασιλείου και της Κύπρου συμφωνεί με τα παραπάνω. Πράγματι, αν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να κάνει μια προγραμματισμένη πληρωμή, ο ασφαλιστής έχει τη δυνατότητα να ακυρώσει την ασφαλιστική σύμβαση εξ ολοκλήρου βάσει της σχετικής ρήτρας απώλειας. Ακόμα και αν, η ασφάλιση αφορά μεγάλα ποσά και οι δικαιούχοι τους είναι συχνά άποροι, το δικαστήριο δεν μπορεί να ξαναγράψει τους όρους ενός συμβολαίου από συμπάθεια..
Εκτός όμως από την αποτυχία να λάβει κάποιος αποζημίωση σε περίπτωση που προκύψει κάποιος κίνδυνος, θα μπορούσε κανείς να βρει τον εαυτό του να υπόκειται σε ποινικές ή διοικητικές κυρώσεις. Για παράδειγμα, στην περίπτωση της ασφάλισης των αυτοκινήτων:
Η μη καταβολή των ασφαλίστρων είναι πιθανόν να μη σταθεί εμπόδιο στον ιδιοκτήτη του για να οδηγήσει το όχημα του. Σε μία τέτοια περίπτωση, αν το όχημα εμπλακεί σε ατύχημα μπορεί να προκύψουν εξαιρετικά σοβαρά προβλήματα:
• Καταρχήν ο οδηγός μπορεί να θεωρηθεί προσωπικά υπεύθυνος σε περίπτωση ατυχήματος
• Θα του επιβληθούν βαριά πρόστιμα γιατί οδηγούσε χωρίς ασφάλιση
• Την επόμενη φορά που θα πάτε να ασφαλιστείτε, λόγο του κακού σας ιστορικού (περίοδος χωρίς κάλυψη), τα ασφάλιστρα μπορεί να διπλασιασθούν
Όταν μια πολιτική προβλέπει συγκεκριμένες συνέπειες σε περίπτωση μη καταβολής του ασφαλίστρου, τα δικαιώματα του ασφαλισμένου καθορίζονται από τους όρους της εν λόγω πολιτικής. Οι συνήθεις επιπτώσεις σε περίπτωση μη καταβολής των ασφαλίστρων είναι:
(α) η απώλεια όλων των δικαιωμάτων που ανακύπτουν από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο,
(β) η επέκταση της ασφάλισης για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (πιθανώς με αυξημένο ασφάλιστρο),
(γ) παροχή ασφάλειας η οποία αποπληρώνεται από την ασφαλιστική πολιτική (δηλαδή σε περίπτωση επέλευσης του ασφαλιστικού κινδύνου η αποζημίωση θα είναι μειωμένη κατά την αξία του ασφαλίστρου, συμπεριλαμβανόμενου και του τόκου)
Αξίζει να αναφέρουμε ότι ο ασφαλιστής θα πρέπει συνήθως να ενημερώσει τον ασφαλισμένο πριν από τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου για λόγους που αφορούν τη μη καταβολής των ασφαλίστρων. Επιπλέον, σχεδόν όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια θα περιλαμβάνουν μια «περίοδο χάριτος», δυνάμει της οποίας ο ασφαλισμένος θα έχει την ευκαιρία να καταβάλει το ασφάλιστρο, ακόμη και μετά τη λήξη της προθεσμίας, χωρίς καμία από τις αρνητικές επιπτώσεις που αναφέραμε παραπάνω.
Μόλις πληρωθούν τα ασφάλιστρα, η σύμβαση μπορεί να αποκατασταθεί ή η πολιτική θα ακυρωθεί ανάλογα με τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Ωστόσο, αξίζει να αναφερθούμε στην διαιτητική απόφαση Dominion Insurance Ltd v Westpac Banking Corporation [1998] FJCA 48; Abu0005u.97s (27 November 1998) όπου το Δικαστήριο έκρινε, ότι εφόσον στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν υπάρχει ρήτρα απώλειας το γεγονός ότι δεν έχουν καταβληθεί τα ασφάλιστρα δεν επηρεάζει την ύπαρξη της σύμβασης. Το δικαστήριο εξέτασε το ιστορικό ανανεώσεων και τις σχέσεις μεταξύ των μερών.
Προκειμένου να αποφύγετε την παραπάνω αγωνία, εδώ είναι μερικά σημεία που πρέπει να θυμάστε:
1) Να πληρώνετε πάντα τα ασφάλιστρα σας στην ώρα τους
2) Σε περίπτωση που είναι αδύνατο να γίνει πληρωμή την χρονική στιγμή που πρέπει, να ζητήσετε από τον ασφαλιστή σας να εξετάσει εάν μπορεί να παρατείνει την περίοδο σας κάλυψης μέχρι να είστε σε θέση να πληρώσετε.
3) Εάν η ασφάλιση σας δεν είναι πλέον έγκυρη και η εν λόγω ασφάλιση είναι υποχρεωτική από το νόμο, παραλείψτε να κάνετε πράξεις που θα μπορούσαν να σας εκθέσουν σε ποινική ευθύνη.
